В России появились страховки от дронов и ракет

Крупнейшие российские страховые компании — «Альфа-Страхование», «РЕСО», «Росгосстрах» и «Ингосстрах» — начали массово предлагать полисы с защитой от падения дронов, ракетных ударов и работы систем ПВО. Новая опция увеличивает стоимость страховки имущества минимум на 10–12%. Стандартные лимиты покрытия составляют 30 миллионов рублей, но при покупке расширенного пакета могут достигать 50 миллионов. «Ингосстрах» пошёл ещё дальше, включив в перечень рисков гражданские войны и народные волнения.

Объём рынка страхования имущества от терактов и диверсий в России в 2025 году оценивался в 25–40 миллиардов рублей, при этом убыточность по сегменту превысила 100 процентов. Центробанк зафиксировал рост выплат по страхованию имущества за 2025 год примерно на 30 процентов — до 164 миллиардов рублей.

Главная проблема для владельцев недвижимости — полное отсутствие устоявшейся правовой практики и размытые формулировки в договорах. Юристы подчёркивают: выплата напрямую зависит от того, как государственные органы квалифицируют чрезвычайное происшествие, и от того, что написано в договоре страхования мелким шрифтом.

Показательный пример — судебный спор вокруг нефтебазы в селе Юровка под Анапой. В мае 2024 года в результате падения беспилотника на объекте загорелись три резервуара с мазутом. Владелец — компания «Газкомплектресурс» — обратился за страховой выплатой в компанию ВСК, указав, что по договору страховыми случаями считаются пожар, взрыв, падение летательных аппаратов и противоправные действия третьих лиц. Страховщик отказал, сославшись на то, что ущерб возник вследствие военных действий.

Арбитражный суд Краснодарского края встал на сторону бизнеса и взыскал с ВСК около 140 миллионов рублей. Однако апелляционная инстанция отменила это решение. Судьи указали, что следствие возбудило уголовное дело о теракте, совершённом неустановленными украинскими военными. Поскольку в договоре страхования был пункт об исключении терактов из страхового покрытия, выплата не положена — даже если непосредственной причиной ущерба стал пожар.

В постановлении апелляционного суда подчёркивается: «Ущерб вследствие, например, пожара, является страховым случаем, но если пожар, в свою очередь, является следствием теракта, то действует соответствующее исключение. Ключевым фактором является первопричина цепочки событий, приведших к непосредственному причинению ущерба».

При этом ранее Верховный суд России по другому делу занял иную позицию: он указал, что понятие «военные действия» имеет строгое юридическое определение и связано с официальным объявлением состояния войны, чего в России сделано не было. По тому делу суд обязал страховщика выплатить компенсацию, так как повреждение имущества от атаки БПЛА было квалифицировано правоохранительными органами как уголовное преступление, а в полисе был застрахован риск «противоправные действия третьих лиц».

Юридическая тонкость в трактовке причин ущерба создаёт для владельцев недвижимости ситуацию неопределённости. Одно и то же событие — падение дрона — может быть квалифицировано по-разному: как теракт, как военное действие или как уголовное преступление. В зависимости от этого решения следователя страховая компания либо выплатит миллионы, либо откажет полностью. Ситуацию могло бы изменить государственное перестрахование военных рисков — как это сделано в США после терактов 11 сентября 2001 года и в Великобритании, где действует перестраховщик Pool Re с государственными гарантиями. Однако в России такая система пока не создана, и бизнес остаётся с риском войны один на один.

Фото: otr-online.ru